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人民币的史诗级变革:数字货币全透析

所属分类:行家慧眼      发布时间:2020-11-02

引言:

2015年委内瑞拉经济崩盘,钱失去了意义,连犯罪分子都觉得不值得为了钱去犯罪。
2018年委内瑞拉发行石油货币petro 成为第一个使用加密数字货币的国家,但因为信用崩盘,货币在国际市场受到限制,特朗普签署禁令,禁止美国人参与石油币交易。
你发现没?哪都有特朗普!
2020年扎克伯格开发数字货币Libra受阻,美国以国家安全为由对扎克进行了围追堵截,7国集团的财政部长和央行行长担心Libra扰乱全球金融体系。同年中国推出数字货币DCEP开始小范围试点,中美之间对待数字货币的态度为什么会如此截然不同呢?

人民币数字人民币的发展过程

   2014年
中国人民银行成立专门团队,开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。
2017年末
经批准,中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金(M0)替代、可控匿名的前提下,基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
2020年4月19日
中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示,数字人民币研发工作正在稳妥推进,先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。
2020年5月
中国人民银行行长易纲表示,数字人民币目前的试点测试,还只是研发过程中的常规性工作,并不意味着数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。
2020年8月14日
商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后,数字人民币的进展再次引发市场关注,也有网络传闻数字人民币将在28地试点,记者了解到,“28地试点”的说法属误读,数字人民币试点地区仍是“4+1”,即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

自新中国成立以来到今天,中国人民银行共发行了5套人民币,在这之前出现过贝壳、骨币、刀币、铜钱、金银贷、袁大头等近百套货币,1955年第二套人民币发行,出现了唯一一次三元纸币,第三套大团结堪称经典,100元面值的4个老头也成为80 90后的回忆,有意思的是每套新币都反映着中国的经济发展和生活的变化。有网友调侃,纸币上印着几个人就够几个人花。也对,小的时候北冰洋汽水两毛钱一平,班上拿着10块钱捐款的就是土豪,现在北冰洋的5块钱一瓶了。人民币币值整体呈现出来的稳定状态是老百姓对于政府的信心,也让中国更有底气的决定推出法定数字货币。中国货币也正在从多维三维二维向一位的数字货币努力进化中。
什么是数字货币?

央行数字货币究竟是什么,相信不少人还是一头雾水。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币,属于央行负债,具有国家信用,与法定货币等值。
中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样,它的英文简称叫做"DC/EP"。
其中:
DC=digital currency就是数字货币
EP=electronic payment则是电子支付
此前,央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义,即"其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态","是具有价值特征的数字支付工具"。
定位上,DC/EP是M0替代,而不是M1、M2。

M0:一般指的是流通中的现金
M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款
M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

央行可以通过统计市场上各层次的货币,预估经济形势,然后再采取相应的货币政策。简单来说,M0 多,就说明老百姓手头有钱,M1 多,就表示公司和老百姓手头都有钱。
其中 M1、M2 部分数字化早就在进行了,现在就差 M0 ,也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。
相信已经有盲生发现了华点,我们在用支付宝或微信剁手时,明明用的是余额 M1 或者是银行卡储蓄 M2 ,但它好像干的是之前 M0 的活儿。
流通性应该是最高的现钞 M0 反而躺在口袋里,等待着大家的临幸。( 也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0 )
这不就乱套了吗,这样的统计数据还有意义吗?
这就是推行 DCEP 的第二个意义,将 M0 数字化,让央行可以实时采集货币的流动数据,并且更加精准和高效地影响货币政策。
而且说起来大家可能不信,为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化,之前的央行可做过不少的努力,而 DCEP 可以说是大势所趋。
支付行业发展五阶段图:
在移动支付的两强时代,第三方支付平台和银行之间的关系是这样的,第三方支付机构和商业银行直连。

断直连之前:
属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里,不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行,但是安全性不高。
于是乎在 2017 年,监管部门推出了" 网联 "平台,要求第三方支付机构和商业银行断直连,资金流和数据也受到了央行的监管。

断直连之后:

打个比方,某君在用招行卡往支付宝里存了 1000 元钱,背后就发生了这些:
某君在招行的存款减少 ,从而间接减少招行在央行的存款准备金*,而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

而且断直连之后,支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100% 集中存管在中央银行。换句话说,两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0% ,大伙们的钱变得安全不少。
是不是看得头都大了,简简单单存取个钱,竟然这么复杂??
是的,央行也是这样想的,我们再来看看 DCEP 的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行,然后再兑换给老百姓
 
所以呀,你说 DCEP 这玩意妙不妙?没有中间商赚差价,安全性和效率都有了保证。auto_2877.png
很多人认为支付宝、微信、比特币央行数字货币的区别不大,但常规不等于常识,还真不是一回事。都知道贝壳能当货币,但为什么我能接受几个贝壳换走一只羊,是因为我相信收了几个贝壳之后,还有人能再次接受他,所以烂大街的东西肯定不能当货币,必须稀有,生活在中原地区的商朝,海贝就很稀有。
监狱题材中的影视剧中有很多用香烟打牌赌博的镜头,是因为狱中香烟就是货币,《战俘营的经济组织》中说,战俘营一开始也是以物换物,比如罐头换肥皂,肥皂和锤子之类的,但实践起来很难,双方都要找到恰好需要的那个人,后来有人用香烟定价很快就被大家接受,但大家会把好的香烟都拆开,每根烟混上一点头发丝重新卷好,选的时候还要比机器选择年代细一点。
战俘营周边偶尔会发生爆炸,炸完了有人就想命都没了,存那么多烟干嘛?抽吧。
第二天商品就降价了,因为大家都把钱点着了,一天早上听说红十字会要送一批烟过来送烟,可是送钱的物价立马上涨,糖浆从一根香烟长到了4根香烟,这个时候就出现了泡沫,但这种货币都有价值,也叫商品货币。
法定货币与商品货币不同,本身并无价值,是依靠法律使它成为合法的通货。世界上第一批法定货币是元朝忽必烈发行的,这时候有人可能会产生疑问,唐宋时期不是也有纸币吗?有倒是有,但唐宋时期的飞钱、交子都是异地对汇的信用凭证,只有富商才用,算不上流通物。元朝发行的宝钞,如果有人拒绝使用是会判死刑的。
马可波罗在游记中写到区区一块纸片竟可以买到各种各样的商品,这也证明了当时用纸币并不是世界上的常规操作,虽然法定货币与信用货币并不是同一概念,但法定货币系统下国家信用和形象也显得非常重要。
经济学家史蒂夫·汉克说,“如果你不能相信政府发的钱,你就无法相信任何事”。一战结束,德国战败,经济本已混乱不堪,外国银行又趁火打劫买空马克,使德国经济彻底失去了希望。后来希特勒上台出了无耻的政策,当地谁有钱?犹太人有钱,希特勒就无耻的掠夺了犹太人的资产手段卑劣至极,希特勒的形象却由此高大起来,成为了群众的信仰,这才让他有机会发动第二次世界大战。二战德国再次战败,马克再次跌爆,当时马克已经贬值到什么程度了?据说家庭主妇直接用马克生火,因为拿钱买燃料还不如直接生火来的实惠。当时德国民间就用香烟作为交换物,法兰克福办公楼重建用了150条香烟,美国人带着足够的香烟到德国就立马变成上层富人,直到1984年马克才重回大众视野。将商品货币法定货币掺一起,再加上数字就是法定数字货币的概念了,货币载体由纸质变为电子,不论是否加密,论其本质就是一串数字,所以货币也会从有形变成无形。


数字货币有什么技术支持?


2008年中本聪发表了关于比特币的论文,一年后,基于区块链技术的比特币诞生,所谓区块链就是一个巨大的网络账本,这个账本储存了无数人的收入、开销、交易等信息,每次交易都需要经过几个身份在网上验证、盖章,以保证交易的安全,比特币的安全性无疑是很高的,但币值也很不稳定,2010年400枚比特币兑换一美元,2018年一枚比特币兑换2万美元,他本愿是做一个抵制世界通胀的具有本身价值的货币,结果却成了最大的通胀工具,伟大的梦想最终成了满足人性和贪婪的工具。
当然比特币并非法定,它只是数字也可以,什么都不是,数字货币与纸币的区别是数据的可复制性,所以除了政府的背书和发行币值基本稳定的要求之外,还提出了更高的技术要求-不易伪造。一旦数据可复制,便有可能将同一笔钱重复使用两次(“双花”),央行当然考虑到了,所以规定只能面向小额零售场景,在一定程度上避免了因“双花问题”带来的巨额损失。但这句话只说了一半,如果这种技术被心怀不轨的人掌握了,市场便会凭空多出很多货币,损失大小先放在一边,通货膨胀事大,更严重的后果是这种货币不再让人信任。
央行还多次提到了双离线支付,伴随这个功能“双花”出现的概率会更大,也更加不宜追付。目前的技术专利也没有说明如何在双离线的情况下解决双花问题,要等更多的技术专利披露。
支付宝的离线支付技术可以借鉴吗?其实它的离线只是一个障眼法,现有的离线支付一般有两种方法,
方法1:一方必须在线,消费者在线扫码,或者收款方扫码枪在线。
方法2:短暂双离线,公交系统可以临时双离线。其实是联网之后交易数据上传到服务器进行验证追付,但系统怎么确定对方是提供真的交易码呢?这里涉及到预埋“Token”,就是预定一个暗号,表面上我们只扫了一个码,其实手机与公交车之间已经发生了对话,口令一致才能顺利上车,支付宝难碰到双化问题,是因为钱在银行里用户买东西消费,支付宝再去银行提钱给卖家,但数字货币等同于现金支付时就没有钱在银行里这个说法,没有实现的离线支付估计只能从硬件上找。
插一句。有人说央行货币安全,如果阿里和腾讯倒闭了,我们的钱很难追回,这其实是个误读。
支付宝的钱都进了基金公司,而基金公司的钱又托管到银行,除非基金公司倒闭,但他们做的是空手套白狼的生意,买入买出都有手续费,持有还要管理费,这样做生意的公司想倒闭都难,但大量的支付宝和微信的使用很可能形成了数据垄断,央行无法全面掌握数据,而这也是央行加速推出数字货币的一个动因。
离线支付是个问题,在线支付也会遇到挑战!高并发就是我和你在同一时间段做了相同的事情,看文章,视频买口红或者打了盘农药,高并发就是上千万,甚至上亿人同时做了一件事情,这是服务器处理不过来就会宕机。2017年某个新浪工程师结婚时,撞上了鹿晗和关晓彤恋爱,粉丝炸了,有人觉得关晓彤配不上鹿晗,有人觉得粉了鹿晗这么久,你怎么能爱上别人?鹿晗,一个渣男!两拨粉丝凑到一起,结果微博当天全盘崩溃,只有老丈人望着新郎那萧瑟的背影,默默的说,你在这里不要走动,我去买几个橘子回来。新郎说放心吧,我一时半会走不了!全国几亿人口交易数据量过于庞大,实时数据采集、监控分析会让数据库不堪重负,所以取消支付壁垒,法定背书的理论优势在现实中会受到限制,要么用户只站在一个地方,面对赚钱人的手机见面傻等几分钟,要么支付失败,不论哪一种数字货币的形象就会打折扣,比特币没遇到过宕机是因为普及率并没有那么高。央行答疑时回复,如果完全采用区块链就无法解决高并发的问题.
只要是技术难点,自会有大神攻克,但最大的难点还是国际上的认可,比如2018年委内瑞拉发行石油币Petro,锚定物为石油。一枚石油币,有一桶油支持,现实是由于国家信用濒临崩盘,石油币信用及其薄弱,不但没有得到认可,还被特朗普一顿禁止。
2019年7月,美国财长姆努钦担心扎克伯格计划中的Libra可能被洗钱者和恐怖主义滥用,因此上升到了国家安全问题。七国集团的财政部长和央行行长对Libra等数字货币很担心,必须对其加以严格的监管,确保不会扰乱全球金融体系。
为什么要发行数字货币?


首先,现有的M0(纸钞和硬币)容易匿名伪造,存在用于洗钱、恐怖融资等风险,而如果用DCEP代替纸钞和硬币,虽然仍然存在上述风险,但监管难度相对纸钞和硬币有所下降。
其次,移动支付越来越普遍,现金的使用频率大大降低。
第三,纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高,用DCEP可降低这部分成本。
第四,满足公众一些正常的匿名支付需求。
最后,有利于重塑贸易清、结算体系和推动人民币国际化。
聊到这我们干脆从Libra开个口子继续说下去,美国财长的担心也不是没有道理,比特币就成了洗钱的工具,一枚比特币何德何能兑换2万美金,而且比特币的加密匿名还难以追查真实身份,洗钱这可是一笔很大的数字,比如投资电影,镜头里需要炸掉几辆豪车,真放的是车皮,嘣一下炸了3万就能搞定的镜头,报价300万,洗干净了270万,明星片酬2000万,实际给了500万,洗干净1500万,电影上映票房动辄十几、二十个亿,玩似的烂片捉妖记2015年创造中国票房20亿纪录。尴尬的是因为影片质量和票房不对等,被国外权威票房网站合资办公室质疑其票房数据造假,后来果然被查出幽灵场,凌晨排片,场场爆满,上座率高达108%。
《赵氏孤儿》《小时代4》《港囧》《大鱼海棠》《红海行动》,就连《叶问3》也晚节不保,被告停业整顿。
这还只是一部电影,2019年国家电影局31日晚发布数据,中国电影总票房642.66亿元,保守估计上线电影660部,你品,你细品!当然十几二十个亿都是洗钱手法中的小儿科了,后来古天乐的反贪风暴三重短短三天时间洗白了100亿,如何将100亿赃款洗白?上公海赌一番,操作下来高官几乎不用出手,便轻松的把100亿洗得干干净净,反弹系列中之所以能持续爆火,就是因为一个字,真!其中涉及的洗钱方式、事例、途径都能找到现实案例,十分犀利。只有在满足最高的反洗钱和恐怖主义标准融资之后,Facebook领导下的Libra加密货币项目才能启动。
数字货币会冲击支付宝、微信吗?

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席究员董希淼董希淼表示,央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝只是一种支付方式,它们的效力不同具体来说,机构或个人不接受支付宝或微信付款,在法律上没有问题。但拒绝用户使用现金或数字货币付款就是违法的。另外,法定货币的背后是国家信用,银行卡支付的背后是商业银行信用,支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次,国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。从用户视角看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性、强制性,而其他支付手段并没有这个功能。相比非银行支付方式,央行数字货币安全性更高、使用范围更广,而且不用绑定银行账户。
金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤则指出,从民众的角度,在体验上,央行数字货币和第三方支付的使用方式是相似的,都需要移动终端设备。但央行数字货币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同,央行数字货币由国家背书,等同于法币但老百姓个人在支付宝和微信上的资产其实是一个记账,并且这两个支付工具都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账,而央行数字货币却可以打破支付行业的壁垒,在所支持的银行和支付工具间实现流通。同时微信和支付宝都是实名支付的,而央行数字货币能给予老百姓一定匿名支付的需求
董希淼表示,央行数字货币对于支付宝或微信不存在冲击与否的问题数字货币的效力完全不是微信支付和支付宝能够相提并论的。数字货币正式推出后,必须要使用,但是微信和支付宝可以不用。也许会出现一种可能——使用央行数字货币的人越来越多,使用支付宝和微信支付的人越来越少。不过,用户实际上不太关心背后支付方式的逻辑,哪个好用、方便、安全就用哪个。
毕彤彤指出,央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位,长期来看,这是一个由市场来决定的过程,取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。但理论上不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。央行数字货币会作为一种补充支付手段进入老百姓的生活,可以想到的是,未来支付宝和微信也将接入央行数字货币,支付工具的功能增加了,但是渠道和场景都没有改变。
举个简单的例子,支付宝和微信经常和一些商业银行合作,给消费者一些满减优惠,或者和星巴克、全家等线下消费场景结合做营销,但是DC/EP自身作为“法币”是不会承担这些功能的。当然也不排除在推广阶段,有负责运营的商业银行为了促进钱包下载而推出营销活动。
中美对待数字货币的态度?

写代码,做开发工作的朋友都知道,项目开始前一定要使劲想清楚哪里可能有坑,以便开发是躲坑,就算这样开发过程中依然会写出很多bug,不管是瀑布开发还是螺旋开发,钱是大事,钱就是钱,不论是电子支付的概念前期铺垫,还是法币推行的进度,我们已经是世界领先了,实在不用着急,但我们总是很着急。2019年银行多了一项KPI,大力推广etc,结果etc草草推广,计费精确到分,扣费频频出错,本来该扣200的扣了770。还有一笔是李女士1970年进入高速,2020年支付了12元,关键是1988年才通了第一条高速路。
所以这里我们暂不要嘲笑美国,我们太善于嘲笑了,你看我们都快发行了,这帮傻逼还不知道干啥,这种莫名其妙寻求优越的思维其实不对,我们需要学会提问,为什么美国这样善于发动经济战的国度,会认为数字货币对美国的国家安全产生威胁,如果从中寻找答案,我们会少走很多的弯路。对央行数字货币来说,因为账本就摆在网上,交易的数据,每一次动态都有迹可循,对企业的偷税漏税反洗钱倒是很有帮助的,但具体实现起来也是一项浩大的工程。央行数字货币的锚定物是国家信用,但一串数字却难以成为物权客体,所以实际上也面临着货币超发的问题,因此新型品种后,新的规则也要跟上,货币作为政府信用币,是否相信,取决于政府在群众心目中的形象和公信力,发币的原则和基础是商业信任,不只是透明的运行机制,所以法定数字货币要进入顺畅货币系统中,还有待时间检验,一旦成功便是史无前例的技术探索,很可能会成为全球性标杆,数字货币对我个人来说却是金钱无具象化的开始。
当年听身边的老板说钱就是一个数字的时候不太理解,而今用惯了支付宝,大家都理解了,但支付宝刚推出时是带着理财概念落地的,那时候存入1万元,每天可以收两块钱的利息,大家纷纷把钱转进了余额宝,可时至今日,电子支付成为习惯,大家不但没有从中赚到钱,还成了花借的奴隶,我还发现了一个更有趣的现象,就是我每个月会固定取出一些纸币放在家里,那些钱就从未动过,当年存钱是把钱存到存折上,把钱换成数字,而今天完全反过来了。
刚才写电影洗钱的时候冒出一个很有意思的想法,如果货币全是数字货币,电影中出现整整箱钞票镜头的时候,难道真的就是一个土豪拿个手机给对方看一眼?太尴尬了。万一富豪用的是那款价值几十万的纬图Vetur手机可咋整?(尴尬的捂脸笑)

参考资料:
1、今日头条号《黑金商业》;
2、微信公众号:西安科普《什么是数字货币?支付宝和微信会被取代吗?
3、行业投顾《揭密!你必须了解的“数字货币”,全在这儿了